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保险科技应用任重道远
来源: 时间:2019-12-10 11:04

  保险科技的应用已经贯穿于保险业的方方面面,实现了对业务流程的全面渗透。基于大数据的用户画像和用户行为分析,实现了互联网获客和精准销售;基于大数据和云计算,开启了保险产品定制化模式,险企创新地推出了碎屏险、退货运费险、航延险等一批场景化保险产品,满足了部分年轻客户的需要;基于人工智能,承保、理赔、客服等保险运营环节相继实现了自动化、智能化,用户体验和反欺诈这对矛盾体达到平衡,并双双得以提升。保险科技不仅显著提升了整个行业的效率,也很大程度提高了保险公司的创新发展和风险管控能力。

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  保险科技发展到今天,对保险业带来了巨大的变革和助力,但在产品和销售方面的作用仍远低于预期,发展遇到了瓶颈,甚至出现了一些新的问题。

  一是无法满足客户多维度的需求。由于互联网的特点,过于注重场景化,因此产品均为简单、标准的碎片化产品,种类少、期限短、保障低,主要集中在意外险、健康险、信用保证险和退货运费险,主要面向40岁以下经常上网的部分年轻群体,无法满足大部分客户对于保险产品多维度的需求。

  二是客户黏性低。目前保险科技催生的创新产品,其广度和深度满足不了广大客户需求,特别是销售渠道多以第三方平台为主。对客户黏性势必产生重大影响,今年承保客户,来年未必承保,无法沉淀老客户。

  三是深陷亏损魔咒。保险科技投入巨大,且第三方平台掌握资源,手续费高企,不断侵蚀利润,互联网保险深陷无止境的烧钱困境。若想实现盈利,还有很长的路要走。

  四是市场竞争无序。作为互联网保险销售主力的第三方平台鱼龙混杂,无序的模仿和竞争不断显现。“谁费用高、首推谁家产品”,很多险企又走向了拼费用的竞争老路。同时,线下与线上缺少融合,相互竞争,线上触达客户准、宣传效果好、产品购买便利,但产品少、服务和客户感知不足、第三方平台成本高,而线下恰恰相反。两者的优缺点互相补充,但是却缺少融合。

  如何解决这些问题,从而将保险科技与传统保险有机结合,促进保险行业健康、可持续发展?是摆在全行业面前的一个重要课题。

  首先,保险科技自身需不断完善与创新发展,对保险行业的赋能要不断满足客户需求的广度和深度。险企要努力推进大数据、人工智能等科技与保险业传统风险管理技术的深度融合,从而创新开发与企财险、寿险等传统保险产品保障作用相同或相似的互联网保险产品,使得线上保险产品更加丰富和多样化,确保对于线下能买到的产品,线上也能买到,且操作更为简单便捷。

  其次,线上、线下要做到有机融合,充分利用线上的精准营销、友好互动和操作便捷优势,辅之以线下全面、灵活的人性化服务,切实构建线上、线下互动的全方位保险服务体系,实现线上为线下赋能,线下为线上服务。提高客户黏性,真正实现产品和服务的高度结合,推动互联网保险高质量发展。

  最后,更重要的是要加强行业监管,针对保险科技时代的新特点,有针对性地完善监管体系,弥补传统监管的不足与空白。

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