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保险理赔
保单受益人是 “指定” 好 还是 “法定” 好?
来源: 时间:2019-12-10 10:47

  身边有一些朋友在买保险的时候,在选择保单受益人那栏大多数选的都是“法定”。当然,法定受益人或者指定受益人对被保险人都没什么大的影响,只不过在受益人申请理赔的时候,法定受益人需要提供的证明材料更加繁琐一点,指定受益人提供的证明材料比较简单一些。

  那么,什么是保险受益权?为什么买保险一定要写清楚受益人?指定受益人和法定受益人又有哪些区别呢?今天小编就来科普一下相关几个方面的问题。

  一、保险受益人的分类

  保险受益人分为两类,一类是指定受益人;一类是法定受益人。

  指定受益人:由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,指定受益人没有人数的限制,投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

  法定受益人:如果投保人或者被保险人没有指定受益人,那么保险金就只能按照我国继承法的规定,由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。

  投保时,很多客户会觉得“法定受益人”就是最亲密的家人,就算不写上他们的名字,最后遇到了保险事故,赔偿金也是给他们。但事实并非如此,投保时不指定好受益人,最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。

  举个例子:

  刚结婚不久的李先生给自己购买了一份定期寿险,保额100万,指定受益人为妻子和父母,保险金分配比例为妻子40%、父母各30%。不久之后,李先生不幸意外车祸去世,保险公司按照合同约定赔付100万保险金,李先生妻子拿到40万,李爸李妈各拿到30万。

  假如李先生指定受益人为父母,保险金分配比例为50%和50%,那么李爸和李妈各获赔50万,虽然李先生妻子也是法定继承人但未在指定范围内,因此一分钱也拿不到。

  二、“指定受益人”和“法定受益人”的区别

  1.受益金分配意向的区別

  指定受益人可以说是非常的“任性”,它能够做到这六个字——“想给谁就给谁”。且没有人数限制,可以指定一个人为受益人,也可以同时指定多个人为受益人。换句话说这个钱给谁,始终由我说了算。

  法定受益人只能做到“该给谁就给谁”。如上文所说,法定受益人的第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。这就意味着如果没有指定受益人,来分保险金的人就特别多。

  2.受益权与债权关系的区别

  很多人说买保险是避债避税,其实只有指定受益人才有可能做到这一点,而法定受益人是不能做到的。因为当被保险人身故的时候,保险金如果写的是“法定受益人”,那么,这笔保险金将会被视为遗产来继承,这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产,他同时也需要承担被保险人生前的债务。

  另外,如果遗产税开征的话,作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。而指定了受益人的话,就可以免征税费,所获得的是最直接和最完整的赔偿金。

  3.保险金领取流程复杂程度的区别

  指定受益人:手续更简单,只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了,因为它的保险金分配是一种“背靠背”的分配理念。流程简单,而且相对比较隐秘,不会让家庭关系变得很复杂。

  法定受益人:手续比较复杂,它是“面对面”的分配理念,少一个不来都不行。

  三、关于指定受益人的几个问题

  1、不同类型保险受益人认定?

  首先要提醒大家注意是,保险合同中列明受益人其实是生故受益人,也就是说只有直接生故,理赔金才会给到保单上列明的受益人。实际上不同类型的保险,理赔金给付是有不同规定的,我们具体来看一下:

保单受益人是 “指定” 好 还是 “法定” 好?

  通过上图我们可以清晰地看到,就算买了重疾险,也指定了收益人,罹患重疾的理赔金还是会给到被保险人自己的。同理还有意外险、医疗险,只要人还活着,理赔金都是给本人的。

  2. 不要只指定一人为受益人

  假如只指定一个受益人的话,若发生不幸,受益人先于被保险人去世或者同时去世,保险金将被当成遗产处理,有债先还债,无债则按《继承法》分配继承,若国家有开征遗产税,这部分遗产还需要交税。

  3.给宝宝买保险一定要指定受益人?

  很多人在给宝宝投保以后,不约而同的都要求把受益人指定成自己,尤其是女性。但是我很想很想告诉你的是,现在国内的保险宝宝在未满18岁以前,基本是没有身故赔付的,一般情况下都是退还保费或者现金价值较大者。

  虽然在宝宝18岁以后可以按照寿险身故保额赔付,但是上面我也说到了,宝宝在18周岁以后,他是可以单方面来修改受益人的。而且在18周岁以前,投保人可以随时更改受益人,而不经过被保险人的同意。

  四、小结

  保险的财税属性,很大程度上是依赖于指定受益人。这就要提到保险有避税功能,其中一个是遗产税,指定受益人才可以规避遗产税。这还是刚才提到的保险法第42条,指定受益人身故保险金不算遗产,不算遗产就不用纳遗产税。不指定受益人,就要算遗产,算遗产就得纳遗产税。

  可能有朋友会有这样的想法,比如我要指定受益人,那我不想把这笔保险金给他呢?没有关系,指定受益人可以随时变更,而且受益人的个数,受益顺序和受益份额,都可以在合同上约定和变更。

  最后还是得跟大家做个小小的总结:从办理的程序来说,指定受益人更简单便捷;由于受益权》债权》继承权,一旦变成法定继承,很有可能还会面临债务风险;指定受益人好是好,但是指定有技巧。

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